Se acabó la fiesta para quienes piden en distintos bancos varios créditos hipotecarios al mes sin que las entidades se percaten

@pulso

Cuando un banco entrega un crédito, tiene la información disponible de todos los préstamos que mantiene esa persona en otra entidad fiscalizada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), es decir, principalmente de todos los bancos y cooperativas bajo supervisión del regulador.

Y dependiendo de la carga financiera y el perfil de cumplimiento de cada deudor, la entidad financiera decide otorgar o no un préstamo en base a la información que tiene disponible.

Hoy, esa información demora más de un mes en ser actualizada por los bancos, por lo que existe un punto ciego, ya que las entidades no tienen los datos disponibles si es que las personas deciden tomar varios créditos en un mismo mes en distintas entidades.

Y, de hecho, es una práctica habitual en un segmento acotado de la población, principalmente en personas que quieren tomar distintos créditos hipotecarios a modo de inversión. Pero en realidad aplica para todos los préstamos.

Pero eso está por cambiar: la CMF puso en consulta una normativa la semana pasada que cambia la periodicidad de envío de información requerida para el informe de deuda.

Hoy el desfase en los datos que tienen los bancos ocurre porque el reporte de deuda es exigido a los fiscalizados con frecuencia mensual y estos tienen un plazo de 7 días hábiles para su envío. Ahora esas cifras se reducirán a una frecuencia semanal, y un día hábil para su envío.

La CMF explicó en su informe normativo que “los cambios propuestos significarían una reducción en el rezago de la información de un 72%, pasando de 50 días corridos a 14″.

Con todo, el BC advirtió en el Informe de Estabilidad Financiera (IEF) de 2019 que en 2018 el 14,85% de los hogares posee dos propiedades y el 9,11% tres.

Adicionalmente, el IEF de ese año indicó que poco más del 50% de las propiedades de la Región Metropolitana que se utilizan como inversión están asociadas a inversionistas minoristas (IM) pertenecientes a los dos deciles de mayor ingreso, mientras que el 30% de los IM pertenecen a los deciles 6 a 8, y un poco menos del 20% reportan ingresos menores a la mediana.

Son estos últimos grupos los que podrían generar problemas al sector financiero, según advirtió en esa época el BC. Allí la entidad dijo que existe un riesgo relevante de que existan “shocks que generen caídas de precios de vivienda o aumentos en la tasa de vacancia de las viviendas arrendadas”, eventos que “afectarían de forma importante a los hogares que manejan propiedades con motivos de inversión, sobre todo aquellos apalancados con deuda hipotecaria y que tienen una carga financiera mayor y/o que dependen más de los ingresos por arriendo”.

08/06/2018 FACHADA CMF Foto: Mario Téllez / La Tercera COMISION PARA EL MERCADO FINANCIERO - DETALLE - SEDE - FACHADA - LOGO

Si bien la situación no representa hoy una vulnerabilidad, el Banco Central dijo en 2019 que la experiencia de otros países apunta a que, “si las tendencias de crecimiento se mantienen y se profundiza el endeudamiento por parte de hogares de menores ingresos y con mayor carga financiera (...) este sector podría eventualmente representar una fuente de vulnerabilidad ante escenarios de tensión del mercado inmobiliario”.

Según el último IEF, del segundo semestre de 2020, el indicador que mide el desembolso que deben realizar los hogares para enfrentar sus obligaciones crediticias, tanto de consumo como hipotecarias, como porcentaje de su ingreso disponible (RCI, la razón de carga financiera a ingreso disponible), era de 24% del ingreso mensual en septiembre. En tanto, la razón de deuda a ingresos de las familias (RDI) era de 5,8 veces el ingreso mensual para el deudor bancario asalariado mediano.

Las razones detrás de la normativa

La CMF no comentó que uno de los efectos de esta normativa es precisamente lo mencionado anteriormente: que todas esas personas que hoy piden más de un crédito al mes en distintos bancos sin que las entidades se percaten, ya no lo podrán hacer. Sino que más bien señalaron que hay dos razones principales que motivaron este cambio en el reporte de la información.

En primer lugar, para mejorar de cara a la ciudadanía en los reportes de informes de deuda, ya que actualmente el rezago para el usuario final del informe estaría en torno a 1 mes y 20 días, lo que “genera una importante insatisfacción en la ciudadanía, principalmente porque no ven reflejadas las amortizaciones en sus estados de deuda, elevando el número de reclamos presentados en este Organismo”.

Y en segundo lugar, porque “afecta negativamente la gestión de riesgo de los fiscalizados, los cuales no pueden observar el comportamiento de importantes factores de riesgo en el transcurso de un mes”.

Quien lo habría previsto…

Una vez suelten las cadenas de pagos, y ese 50% de inversionistas retail con la deuda hasta el cuello y ahora sin poder negociar dentro de un mismo mes las bicicletas…que no es el factor principal pero va a ser una más de las cargas…

Oh boy…

Nada que hacer. No sostuvieron los ingresos de esta gente, y no sostuvieron las hipotecas de esta gente de manera sostenible, solo un parche curita a la hemorragia de ingresos a algunos, no todos, porque si tienes dos casas debes ser rico. Mucha gente está muy atrasada en las hipotecas porque sus arrendatarios dejaron de pagar o bajaron mucho sus arriendos, especialmente aquellos de segundas viviendas en lugares turísticos.

BIG DEFLATION Incoming…

Que increíble los tiempos que estamos viviendo sin duda.