Es 'más caro vivir' y los trabajadores recurren a los 401(k) para obtener ayuda

@NYT

PorMarta C. Blanco

Publicado el 27 de mayo de 2023

Actualizado el 28 de mayo de 2023

Más estadounidenses están saqueando sus cuentas de jubilación a medida que aumenta el costo de la vida, y los expertos predicen que la cantidad de trabajadores que recurren a sus 401(k) para pagar emergencias financieras puede aumentar debido a una confluencia   de factores, como nuevas disposiciones que hacen retiros inflación más fácil y alta que está poniendo a prueba los presupuestos de los hogares.

“Es más caro vivir en estos días, y eso es lo que está afectando a los participantes”, dijo Craig Reid, líder nacional de prácticas de jubilación en Marsh McLennan Agency, una compañía de beneficios en el lugar de trabajo. “Algo de esto todavía es un desbordamiento de la pandemia de Covid. Mucho de esto es inflación, solo la rutina de la vida diaria”.

Mark Scharf, un trabajador de tecnología de la información en la ciudad de Nueva York, ha sacado dinero de cuentas de jubilación tres veces desde la recesión de 2008. Retiró más de $50,000 para pagar deudas de tarjetas de crédito, la matrícula de sus seis hijos para asistir a una escuela religiosa y, más recientemente, una hipoteca atrasada.

“Fue realmente una elección de salvar el presente versus asegurar el futuro”, dijo. “Mi situación no era la de alguien frívolo. Los gastos eran simplemente más de lo que ganaba”.

Ahora que trabaja en el sector público y paga una pensión, Scharf, de 55 años, calcula que si se jubila a los 70, puede recibir el 40 por ciento de su salario anterior. Si bien sus cuentas de jubilación han funcionado como interruptores automáticos para restablecer sus deudas, se siente aliviado de no tener la opción de retirar sus aportes para la pensión.

“No quiero tener que hacer eso nunca más, así que me obligo a no hacerlo”, dijo.

El Sr. Scharf tiene mucha compañía, especialmente recientemente. Dos grandes administradores de planes de jubilación, Fidelity y Vanguard, han observado aumentos en los retiros por dificultades financieras, que pueden tomarse solo si existe “ una necesidad financiera inmediata y grave ”, según el Servicio de Impuestos Internos. Fidelity descubrió que el 2,4 por ciento de los 22 millones de personas con cuentas de jubilación en su sistema realizaron retiros por dificultades económicas en el último trimestre de 2022, medio punto porcentual más que el año anterior. Un análisis similar realizado por Vanguard encontró que el 2,8 por ciento de los cinco millones de personas con cuentas de jubilación hicieron un retiro por dificultades económicas el año pasado, frente al 2,1 por ciento del año anterior.

En los primeros tres meses de 2023, Bank of America descubrió que la cantidad de personas que tomaron retiros por dificultades económicas aumentó un 33 por ciento con respecto al mismo período del año anterior, y los trabajadores sacaron un promedio de $ 5,100 cada uno.

“Los clientes son mucho más conscientes de que sus cuentas de jubilación no son sacrosantas”, dijo Steve Parrish, profesor adjunto y codirector del Centro de Ingresos para la Jubilación del Colegio Estadounidense de Servicios Financieros. “La tendencia ya ha comenzado. La gente se está dando cuenta de que sus 401(k) no están bloqueados hasta que cumplen 60 años”.

Algunos expertos advierten que esto podría ser solo la punta del iceberg, ya que apunta a las muchas familias estadounidenses que luchan con costos más altos. Aunque la tasa de ahorro personal alcanzó un máximo de casi el 34 por ciento en abril de 2020 debido a los bloqueos de Covid y los pagos de estímulo, desde entonces ha caído a alrededor del 5 por ciento , según la Oficina de Análisis Económico de EE. UU.

“Lo que este aumento en los retiros por dificultades económicas indica en general es que, en general, las personas no tienen suficientes ahorros a corto plazo”, dijo Kirsten Hunter Peterson, vicepresidenta de liderazgo de pensamiento para inversiones en el lugar de trabajo en Fidelity. “Cuando surja ese inevitable gasto inesperado, es posible que las personas tengan que revisar su cuenta de jubilación”, dijo.

Además, las personas a menudo tienen que retirar más dinero del que necesitan para cubrir el impuesto federal sobre la renta y una multa por retiro anticipado del 10 por ciento si no califican para una exención. Se pueden otorgar exenciones para un número limitado de circunstancias, como muerte o discapacidad permanente.

“El costo de vida definitivamente está llevando a los clientes al límite en este momento”, dijo Sarah Honsinger, asesora de crédito en Apprisen, una organización de gestión de deuda sin fines de lucro.

La Sra. Honsinger agregó que la Ley CARES, que relajó temporalmente las restricciones sobre los retiros por dificultades económicas en 2020, provocó un aumento en los retiros de las cuentas de jubilación.

Lawrence Delva-Gonzalez, que dirige un blog de finanzas personales llamado Neighborhood Finance Guy , dijo que observó a personas en la comunidad haitiano-estadounidense de Miami, su ciudad natal, recurriendo a sus ahorros durante lo peor de Covid sin una visión clara del largo plazo. repercusiones del término.

El Sr. Delva-González dijo que le preocupaba que la falta de educación financiera pusiera en peligro a los trabajadores marginados como ellos. “Mi comunidad casi no tiene acceso a él”, dijo.

Sin el dinero de su jubilación, estos trabajadores enfrentan un futuro sombrío.

“Las personas que están llegando a los 64, 65 básicamente se han quedado sin opciones”, dijo. “No tienen ahorros y tienen deudas antes de jubilarse”.

Delva-González, de 40 años, dijo que las repercusiones pueden extenderse a la próxima generación, y señaló a su propia familia como ejemplo.

“Mi esposa y yo ya sabemos que probablemente seremos las personas que apoyarán a mi mamá, a su mamá ya su papá”, dijo, un gasto que estimó costaría varios miles de dólares al mes. “Es mucho lo que puede hacer antes de comenzar a recortar su propia jubilación y su propio estilo de vida y su capacidad para formar una familia”.

Ashley Patrick y su esposo pidieron prestados $24,000 de su 401(k) para renovar su casa, pero sus planes de pago se vieron afectados cuando lo despidieron.Crédito...Sean Rayford para The New York Times

La Ley Secure 2.0 , aprobada por el Congreso el año pasado, tiene como objetivo aumentar el acceso de los trabajadores a los beneficios de jubilación, principalmente facilitando que las empresas ofrezcan planes 401(k). También reduce la cantidad de trámites burocráticos que enfrentan los trabajadores cuando retiran dinero de una cuenta de jubilación y amplía la lista de circunstancias para renunciar a la multa del 10 por ciento aplicada al dinero retirado si el propietario tiene 59 años y medio o menos.

Los expertos en jubilación ven la legislación como un arma de doble filo.

“Es maravilloso ver que el Congreso hace algo para lograr que más empleadores ofrezcan planes calificados”, dijo el Sr. Parrish del Colegio Estadounidense de Servicios Financieros. “Por el lado del consumidor, es preocupante que tal vez sea demasiado fácil llegar a él. Genial, puedes aprovechar tu dinero, pero solo te jubilas una vez”.

Sacar dinero de una cuenta de jubilación tiene un efecto enorme en la seguridad financiera futura de una persona, porque esos fondos ya no se invierten y generan rendimientos que se combinan. Incluso las personas que se consideran financieramente inteligentes admiten que comprender completamente el efecto sobre los ahorros puede ser difícil cuando faltan décadas para la jubilación.

Un consejo común para los propietarios de 401(k) que están pensando en sacar dinero es pedir un préstamo contra la cuenta.   Pero como descubrió Ashley Patrick, incluso esos préstamos pueden resultar contraproducentes. Hace una década, ella y su esposo pidieron prestados $24,000 de su 401(k) para renovar su casa cerca de Charlotte, NC, pero sus planes de pago se descarrilaron cuando lo despidieron.

Los prestatarios obtienen un plazo de pago de cinco años, siempre que permanezcan con su empleador. Pero si pierden o renuncian a su trabajo, el prestatario tiene que devolver el préstamo antes de la fecha límite de presentación de impuestos del próximo año. Si no cumplen con ese plazo, el IRS trata la distribución como un retiro y aplica impuestos y multas.

“No teníamos el dinero”, dijo la Sra. Patrick, de 38 años. “Ya se gastó”.

El próximo abril, la pareja enfrentó una factura de impuestos de $6,000. Pero la mayor pérdida fue la oportunidad perdida de mantener ese dinero invertido, dijo Patrick.

“Teníamos 20 años cuando hicimos esto, por lo que habría tenido mucho tiempo para crecer y tener ese compuesto”, dijo. “No pensé en el costo a largo plazo hasta que comencé a aprender más sobre finanzas”.

El 401(k) como sustituto del ahorro

Sid Pailla fundó Sunny Day Fund, una empresa que ayuda a los trabajadores a establecer fondos de emergencia.Crédito...tom sandner

Los expertos en planificación de la jubilación dicen que una de las razones por las que hay más retiros hoy en día es que más trabajadores tienen 401(k), incluidos los trabajadores de bajos ingresos e históricamente desfavorecidos, que tienen más probabilidades de depender de los ahorros para la jubilación como fondo de emergencia.

“El repunte que hemos observado destaca y subraya la importancia de una cuenta de ahorros de emergencia como primera línea de defensa”, dijo Fiona Greig, directora global de investigación y política de inversores de Vanguard. “Históricamente, hemos demostrado que aquellos que realizan retiros por dificultades económicas tienden a ser trabajadores de bajos ingresos”.

La Sra. Greig dijo que una de las razones por las que las personas echan mano de sus ahorros para la jubilación es para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria. “Empiezo a preguntarme si está surgiendo más angustia en los hogares de bajos ingresos”, dijo.

Los trabajadores de bajos ingresos tienen una necesidad especial de la seguridad financiera que ofrece un 401(k) durante la jubilación porque obtienen beneficios de Seguro Social más bajos y es más probable que realicen trabajos físicamente extenuantes que se vuelven más difíciles de realizar con la edad .

Una posible solución, dicen algunos expertos, es permitir que los empleadores establezcan cuentas de ahorro de emergencia para los empleados que estén vinculadas a sus cuentas 401(k). La Ley Secure 2.0 incluye una disposición que permitiría a los patrocinadores de planes de jubilación establecer estas llamadas cuentas sidecar a partir de 2024. Los trabajadores podrían contribuir con las ganancias después de impuestos poco a poco, hasta un máximo de $2,500, y esos fondos podrían ser retirado sin dar lugar a una sanción.

Sid Pailla, director ejecutivo de Sunny Day Fund, una empresa de tecnología financiera que ayuda a los trabajadores a establecer fondos de emergencia, dijo que este cambio sería de gran ayuda para los trabajadores de bajos ingresos que, de otro modo, podrían sacar fondos de emergencia de su 401(k).

El Sr. Pailla, de 35 años, dijo que podía relacionarse con ese tipo de estrés financiero.

“Mi experiencia con él llegó bastante pronto con mi vida en Estados Unidos”, dijo.

No mucho después de que su familia emigró de la India, recordó vívidamente el Sr. Pailla, guió a sus padres, que hablaban poco inglés, a través del proceso bizantino de retirarse temprano del 401(k) cuando ambos perdieron sus trabajos después de la caída de las puntocom en la década de 1990. .

“Tenía unos 12 años”, dijo. “Definitivamente estaba marcado por eso”.

Esta es la razón por la cual tienes que blindar estos fondos de la intervención del estado. Tanto para los retitros como para los regímenes de inversión.

Los fondos para la jubilación son para la jubilación. Si los comienzas a usar para otras cosas, pierden todo el sentido y se transformar simplemente en un impuesto al trabajo provisionable para recuperarlo. Porque obviamente los gobiernos los llenar de pura mierda en la forma de bonos de gobierno y/o mierdas lechuguianas en las formas de inversiones ESG.

Por supuesto hablando de sistemas viables y sostenibles como los de ahorro y capitalización indivicual.

Si van a citar a Bismarck como ejemplo de sistema de pensiones calculados para jubilarse a los 70 con las expectativas de vida en los 60´s...

WE ARE FUCKED ANYWAY...

ALL THE WAYs ACTUALLY...

No existe una receta para pensiones con alta capacidad en su tasa de reemplazo. Todos los sistemas que han "funcionado" están ahora desfondados y a punto de colapsar porque ya no pueden los gobiernos generar más deuda para cubrir los gaps, sin considerar la horrenda política de tasas cero.

Por milenios, la jubilación de un anciano eran sus hijos. Posterior a la segunda guerra mundial, vino el experimento social demócrata más grande en la historia humana. Aka Socialismo redistributivo.

Eso es lo que está colapsando ahora. Prometer huevadas imposibles endeudándose a dos manos para cumplirlas y pensando que de alguna forma la ley de gravedad no afecta a las finanzas públicas. Las afecta.

Estamos a punto de verlo en vivo y en directo.