Porqué los bancos te llenan de productos cuando tomas un crédito?

 

No, no es porque los vendedores y ejecutivos tienen metas de venta, esa es la herramienta utilizada no la razón. Tampoco es porque tu riesgo de no pago disminuye (Teoría Garay) (lo opuesto de hecho ocurre, si lo que querías era un crédito hipotecario y ahora terminas aparte con una cuenta corriente, línea de crédito y tarjeta de crédito, lo más probable es que tu riesgo si va para algún lado sea para arriba)…

La motivación de la banca es que en lo posible, el crédito generado sea transferido a cuentas propias y ojalá los créditos sean cursados con sus propios corredores, no para disminuir el riesgo, que es la excusa de los bancos y la que se creen todos los “especialistas”, sino para evitar que sus reservas sean tocadas. El banco debe mantener un ratio de liquidez respecto de los depósitos, o encaje. Cuando pides un crédito, el banco “crea” dinero respaldado por ese efectivo o reserva (en una cuenta en el banco central + el efectivo que tengan). Si tu lo mantienes en el Banco (en un traspaso a cuenta corriente por ejemplo), el ratio se mantiene. Pero si tomas el dinero y lo traspasas a otro banco, la TOTALIDAD del crédito debe ser bajada de las reservas y traspasadas al banco receptor, lo que significa que el banco tiene que correr para conseguir esa cantidad perdida en reservas teniendo que “endeudarse” para conseguirlas  (las “pide prestadas” en operaciones nocturnas a otros bancos que les sobra, o al Banco Central, esas son las operaciones REPO (también se utilizan para otros fines, pero eso en otro post), y para estas operaciones es la famosa tasa del banco central, que por cierto, es la base sobre las que se calculan estos préstamos). Por eso al banco le conviene que utilices los productos y ojalá le compres a gente o negocios que también tenga cuenta en su banco, de esa manera no tiene que rebajar las reservas y por lo tanto “endeudarse” en el mercado interbancario para cubrir la falta de liquidez. Ya lo sabes, no es tu riesgo de no pago el que disminuye por más productos, es el del asociado al costo del banco de quedarse sin reservas suficiente (encaje) y tener que endeudarse con otros bancos o el central para recuperarlas.