Banca en guerra con regulador por cambio normativo y denuncia fijación de precios

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DF:

A menos de un día desde que estallara una verdadera bomba en la banca chilena, con el anuncio de profundos cambios a la regulación del sector, los principales actores de la industria se encontraron ayer con los reguladores en una cita que estuvo cargada de tensión y recriminaciones.
El presidente de la Asociación Bancos (ABIF), Jorge Awad, advirtió durante el evento, que la modificación a la normativa provocará profundos cambios en el sector. “En lo que nos tenemos que poner de acuerdo con la Superintendencia es que los contratos indefinidos dejaron de existir. Van a tener que tener todos los clientes contrato fijo. Esa es la consecuencia práctica. Se acabaron en Chile por esta torpeza los contratos indefinidos”, dijo.
La SBIF derogó el 30 de junio varios capítulos de la Recopilación Actualizada de Normas (RAN) de bancos que permitían la “aceptación tácita” de alzas en cobros por comisiones. Según el presidente del gremio, esto implica que ahora las entidades se verán obligadas a contactar a millones de clientes para renovar los contratos uno por uno, ante la imposibilidad de hacerlo de forma automática, lo que además abre cuestionamientos respecto de los métodos necesarios para ello.
“Yo no voy a aceptar que el día 30 se saca una circular, que se borra y no se reemplaza por nada. No es posible que se destruya sin volver a construir”, sentenció Awad al concluir el seminario organizado por la ABIF, en el que además participó el superintendente de Bancos y que fue el primer enfrentamiento entre el regulador y las entidades financieras bajo su supervisión desde que estalló el caso.
Awad adelantó que pedirá “al ministro de Economía una audiencia, para decirle que todo lo que se habla de interconectividad, todo lo que se habla de bancarización, por favor se haga compatible con las medidas de protección al consumidor. No voy a aceptar que la protección del consumidor sea una medida circunstancial a los momentos políticos que se viven”.
“No quiero pensar que estamos entrando a un sistema de fijación de precios”, sentenció.
Destacando las virtudes de la industria en Chile, Awad aseguró que no va “a aceptar que medidas irresponsables la pongan en juego”.
Tensión en el aire

En un ambiente de evidente tensión, las autoridades defendieron los cambios a la regulación. Refiriéndose al fallo de la Corte Suprema contra Cencosud y el acuerdo alcanzado entre BancoEstado y Conadecus por cláusulas abusivas el ministro de Hacienda, Felipe Larraín comentó que “hay un escenario con una nueva institucionalidad del Sernac Financiero al cual los actores se tienen que adecuar”.
El titular de la SBIF, Raphael Bergoeing, dijo que efectivamente existían normas que “permitían realizar cambios en los contratos asociados a comisiones”, pero explicó que “en la interpretación jurídica que tenemos y que se da con posterioridad al Sernac Financiero, no pueden ser asumidas de la misma forma”. En esa línea, argumentó que “tenemos fallos judiciales en las últimas semanas que validan una tesis jurídica (que niegan la aceptación tácita), esos fallos tienen que ser acatados”.
Bergoeing reconoció que el desafío operacional para la banca es mayor, y que deberá transformarse en cambios concretos durante los próximos meses, pero “estamos convencidos como Superintendencia de que puede ser asumido gracias a los avances tecnológicos de manera adecuada”.

Fijación de precios
Antes del inicio del seminario, el superintendente de Bancos y Jorge Andrés Saieh, presidente de CorpBanca, tuvieron un intenso intercambio de opiniones, en el que participó también el presidente de BCI, Luis Enrique Yarur.
Al termino de la cita, Saieh lamentó que percibe “un ambiente en contra de la banca en general, la gente, los comentarios que se hacen”. El ejecutivo reconoció que se debe buscar una manera para que la gente conozca mejor los cobros que se le hacen “pero hay que entender que los bancos tienen muchos clientes y que los reajustes tienen que producirse, entonces hay que ver cuál es la mejor manera de hacerlo”.
Para el gerente general de Santander, Claudio Melandri, si las modificaciones actúan en la práctica como una fijación de precios se producirán barreras de entrada que reducirán la competencia.
En tanto, el gerente general de BBVA, Manuel Olivares, compartió la tesis de una eventual fijación de precios, pero subrayó sus efectos negativos para los clientes. “Lo importante acá es la competencia. Acá sólo están pensando en el alza de las comisiones. Cuando se fijan precios, muchas veces no se pueden bajar”. Olivares destacó además la complicación de discutir estas modificaciones en años electorales.

Vamos con el tema financiero hot del momento.

Recuerdo algo similar cuando comenzó el SERNAC financiero, con la normativa de transparentar el cobro final real en un crédito con la  CAE, desbancarización, menor acceso al crédito, mas costos, etc, etc. Creo que las ganancias records de los bancos hablan por si solo de lo poco que estas medidas afectan al consumo de crédito. En términos personales, es bastante fácil bajar las comisiones, simplemente le dices a la ejecutiva que te vas a cambiar a otro banco que te ofrece mejores condiciones. Funciona también con el cable y múltiples servicios. Hay algo de responsabilidad individual en revisar las cartolas y verificar los cobros y entenderlos. Si uno no está conforme, se retira del servicio o busca mejores condiciones. Tampoco es que cueste demasiado a la banca generar un mail o pop up informativo cuando se va a realizar una carga diferente de la acordada en el contrato, de hecho existen múltiples filtros en las plataformas de la banca que hacen suponer que esto no es para nada difícil de ejecutar.

Es algo que debe ser tratado y resuelto sin duda, pero no me parece que en términos prácticos tenga ninguna trascendencia real en la colocación de créditos y en las tasas ofrecidas. Eso por supuesto responde a otras tendencias.

Estas son las tasas de consumo nominales anuales.

Y estas son las hipotecarias reajustables en UF:

Y los comerciales

Es bastante evidente cuales son esos ciclos y tendencias económicas en estas tasas. Que por supuesto es totalmente contrario a lo que PhD´s y economistas varios dicen respecto de las tasas de interés. Las tasas bajas no incentivan el consumo o crédito ni viceversa. Puedes tener tasas de 0.1% pero si no existe la confianza en los ingresos no vas a endeudarte. Por el contrario, si el negocio o trabajo se ve prometedor, no interesan 2, 4 o 6 puntos de interés anual más en la tarjeta.

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