¿Abrumado por la deuda? Aquí es donde empezar

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@TIME

Por Anisha Kohli

20 de abril de 2023 15:44 EDT

Un clip resurgido de un programa de radio en el que una pareja de millennials busca ayuda para hacer frente a su carga de deuda de casi $1 millón ha provocado conversaciones sobre los crecientes niveles de deuda personal que enfrentan muchos estadounidenses.

La deuda de los hogares en EE. UU. alcanzó los 16,9 billones de dólares a finales del año pasado, según datos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York . Una encuesta de la Reserva Federal de 2019 encontró que el 77% de las familias estadounidenses tienen algún tipo de deuda, incluidas hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles. Como los salarios se han quedado atrás del aumento del costo de vida, especialmente para los trabajadores en la base de la pirámide económica, millones de personas están luchando con grandes cantidades de deuda.

“Cualquiera que esté endeudado debe saber que definitivamente no está solo”, le dice a TIME Lynnette Khalfani-Cox, una ex periodista financiera que ahora dirige una empresa de educación financiera, The Money Coach. “La pregunta es, ¿su deuda lo está frenando?”

A medida que la Reserva Federal aumenta las tasas de interés para combatir la inflación, los Millennials y Gen-Z-ers en particular enfrentan la presión abrumadora de una carga de deuda abrumadora, combinada con una crisis de vivienda y alquiler.

El episodio de The Ramsey Show, en el que una mujer de 29 años llamó para discutir cómo pagar las deudas que ella y su esposo tienen sin declararse en bancarrota, se emitió originalmente en 2018, pero se volvió viral después de que el presentador Dave Ramsey publicó un clip de la llamar a TikTok la semana pasada. La pareja tenía títulos avanzados que les consiguieron trabajos en el gobierno con un ingreso familiar combinado de alrededor de $230,000, dijo la persona que llamó. Su deuda comprendía $335,000 en préstamos estudiantiles, una hipoteca de $210,000, alrededor de $136,000 en deuda de tarjetas de crédito, $44,000 en préstamos personales y $35,000 en préstamos para automóviles, por un total de $760,000. No dijo si la pareja debía algún interés adicional además de eso.

Ramsey, estupefacto, le preguntó a la persona que llamó cómo sucedió todo, y ella respondió que fue el resultado de tomar "decisiones financieras realmente malas pensando que podrá pagar sobre la marcha, y no sucede". Ramsey, un cristiano evangélico muy conocido que es cultural y fiscalmente conservador y aboga por un gobierno pequeño y estilos de vida frugales para los endeudados. Dijo que la pareja debería abordar su impulso subyacente de gastar más allá de sus posibilidades y hacer cambios en el estilo de vida para reducir drásticamente sus gastos. “No vas a ver el interior de un restaurante a menos que sea tu trabajo extra, o estés sirviendo a algunas de las personas con las que trabajas durante el día”, dijo, como un ejemplo de vida más frugal.

 

Si bien el estadounidense promedio debe mucho menos que esta pareja, casi $60,000 , muchos todavía tienen dificultades para pagar lo que deben. En algunos casos, eso puede desencadenar una espiral de vergüenza financiera que hace que sea más difícil de abordar.

TIME habló con expertos en finanzas personales para obtener algunos consejos prácticos sobre cómo los prestatarios pueden reducir la carga de sus deudas.

Enfócate en lo que funciona para ti

Cuando no sabe por dónde empezar, un buen primer paso es concentrar sus esfuerzos en la cuenta con el interés más alto para dejar de acumular más deuda.

“El solo servicio de la deuda se ha vuelto más caro”, le dice a TIME Christine Benz, directora de finanzas personales y planificación de la jubilación en Morningstar, una firma de investigación de inversiones. “Incluso si las personas no han adquirido niveles adicionales de deuda durante el último año, sus costos de mantenimiento de gran parte de esa deuda han aumentado”.

Otra estrategia, dice Benz, es “simplemente atacar la deuda más pequeña y eliminarla sin importar la tasa de interés asociada a ella”. Este método puede ayudar a las personas a tener una sensación de logro y motivación para pasar a la siguiente cuenta hasta que finalmente hayan liquidado varias deudas.

Aquellos con múltiples líneas de crédito pueden considerar la consolidación de deuda , lo que puede permitir a los prestatarios concentrarse en pagar una suma global a una tasa de interés más baja. Otra estrategia útil puede ser hablar por teléfono con sus prestamistas y ver si están dispuestos a reducir las tasas de interés. Si es posible, también es ideal pagar más del mínimo o hacer pagos más de una vez al mes para pagar la deuda más rápido.

Khalfani Cox adopta un enfoque diferente y dice: “Le digo a la gente que ataque su área de dolor. Ve tras lo que más te molesta. Entonces, a veces, sí, son las altas tasas de interés las que realmente están matando a la gente”. Sin embargo, ese no es siempre el caso. En su propia experiencia con una deuda de $100,000, el problema de Khalfani-Cox fue alcanzar el límite máximo en algunas tarjetas de crédito, lo que afectó su calificación crediticia. Ella compara salir de deudas con perder peso. No hay un "consejo único para todos", al igual que no hay una dieta universal, dice ella.

Haz un plan para mantenerte en el buen camino

Para muchos asesores financieros, el principal método que recomiendan a sus clientes para mantenerse al día con los pagos es realizar un seguimiento de sus gastos y presupuesto. El presupuesto establece todos sus gastos y puede conectarse fácilmente a una plantilla, cargarse automáticamente en una aplicación o ingresarse manualmente en una hoja de cálculo, según sus preferencias.

Khalfani-Cox menciona que aunque a algunas personas les encanta, el presupuesto no es efectivo para todos y eso está bien. “Algunas personas pueden confiar más en las notificaciones de alertas bancarias; pueden usar software, aplicaciones y herramientas; es posible que tengan cosas en línea que les brinden claridad e información sobre sus finanzas generales”. Ella aconseja a las personas que se ciñan a un método que les funcione.

El famoso enfoque de Ramsey implica cambios estrictos en el estilo de vida a través de tácticas como abandonar pasatiempos costosos, considerar un trabajo secundario, vender su automóvil costoso y reemplazarlo por uno usado y cupones. Para algunos, este enfoque puede parecer extremo, pero los asesores financieros generalmente están de acuerdo en que si los prestatarios están dispuestos a limitar drásticamente sus gastos discrecionales, les ayudará a encontrar el dinero para reducir su deuda más rápido.

“La velocidad con la que saldrá de la deuda está 100 % ligada a las estrategias que esté dispuesto a emprender y cuántas de ellas esté dispuesto a hacer en conjunto”, Khalfani-Cox. Ella no cree que la gente deba buscar sacrificios poco realistas, como no comer fuera, como sugirió Ramsey, pero cambios más grandes como vivir en una ciudad más asequible, si es posible, o tener un compañero de cuarto pueden generar grandes ahorros.

Consigue ayuda

Navegar por la deuda es un desafío, pero abrirse a un profesional y obtener algunos consejos puede ayudar a que sea más fácil de manejar. Los expertos también recomiendan este paso para ayudar a combatir los sentimientos de vergüenza cuando sientes que no puedes hablar con amigos o familiares al respecto.

 

“En una situación en la que alguien se siente realmente abrumado, hay mucho estrés y tal vez vergüenza mezclados con su mala situación financiera, suena contradictorio, pero creo que obtener ayuda financiera puede ser dinero bien gastado”, dice Benz.

Benz sugiere que reunirse con un planificador financiero cada hora puede ser la mejor opción presupuestaria si los prestatarios toman esta ruta.

No olvides tus otros objetivos

Metas como ahorrar para una casa o la jubilación pueden quedar en un segundo plano cuando tiene dificultades para pagar la deuda.

Si es posible, Benz recomienda mantenerse al día con los pagos de ahorro automático, como las contribuciones 401K y los ahorros personales para objetivos a corto o mediano plazo. “Esa es una manera realmente simple de reservar un poco de dinero para el futuro”, dice ella.

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Decepcionante de Time.

Esperaba ver una declaración de que la deuda es una construcción patriarcal opresora.

Y es mejor no tener nada, y ser feliz…

no?…

No tengo deudas. Nunca las he tenido más allá de 5 o 6 meses para alguna compra que aprovecha algún descuento o que son cuotas anuales vía PAC pero al pagarla en cuotas al contado la puedes cancelar en cualquier momento si no te satisface el servicio o producto. Como decía algún filósofo que no recuerdo, es mejor irse sin comer a la cama que despertarse con deudas.

En esto no tengo experiencia real, a nivel individual, sobre tener mucha deuda y haber salido exitosamente de ellas.

Pero en empresas, lo que se usa cuando tienes mucha deuda es tratar de rotar las de menores duraciones a mayores, incluso a costa de un pequeño castigo en las tasas de interés. Pateas el tarro hacia el futuro. Eso se conoce como mejorar la calidad de la deuda. Funcionó bien para SVB por cierto esa lógica aunque en otro contexto operativo…

De esa manera reduces tu flujo de gastos asociada a la deuda y te da oxígeno. No es muy realista pensar que te van a bajar las tasas, obviamente con mayor nivel de deuda tu riesgo sube. Tampoco es buena idea consolidar las deudas. Un solo acreedor te tiene agarrado de las bolas y es demasiado grande la deuda como para negociarla por partes con otros prestamistas, y salvo que seas Cencosud, no tienes absolutamente ningún poder negociador y con todos los activos de la empresa en garantía.

Pero finalmente es un tema de flujo. Todo lo que pienses para bajar el flujo de caja que te consume la deuda hoy es para generar el excedente sobre tus ingresos que te permita ir abonando sobre la deuda, de manera real o provisionando.

Si bajas el flujo de pago de la deuda, y sigues gastando como cosaco ese margen adicional, you are fucked.

Creo que esa es la única forma realista de ir bajando la deuda. Todo el resto sobre restringir los gastos está bien, pero tienes que bajar el flujo de pagos de la deuda para que eso sea viable. Si no, you are fucked.

Pero, acciones pasadas definen tendencias futuras.

Si la deuda es producto de un evento puntual imposible de prever, es posible pensar en salir y de hecho para eso deberías tomar deuda si es que no tomaste seguros. Si es producto de una conducta consumista sistemática…

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